Služby · Penze
Důstojné stáří se plánuje dnes
Státní důchod nahradí jen část vašeho příjmu – a spoléhat se pouze na něj je risk. Pomohu vám poskládat vlastní důchodový plán ze státních příspěvků, daňových úlev a dlouhodobého investování. Čím dříve začnete, tím levněji vás to vyjde.
Tři zdroje důchodu
Z čeho se skládá váš budoucí příjem
Spolehlivý důchodový plán nestojí na jedné noze. Kombinuje stát, podporované spoření a vlastní majetek.
1. Státní důchod
Základ, který ovlivníte víc, než tušíte. Výše závisí na odpracovaných letech a odvodech – chybějící doby v evidenci ČSSZ mohou důchod snížit. Přesně tohle pomůže odhalit důchodová analýza.
2. Penzijní spoření (DPS)
Ke vkladu 500–1 700 Kč měsíčně přidá stát 20 % navrch – až 340 Kč každý měsíc. K tomu daňové odpočty a často i příspěvek zaměstnavatele. Klíčové je ale mít správně zvolenou strategii fondu.
3. Vlastní investice
Dlouhodobé investování do podílových fondů – ať už napřímo, nebo v daňově podporovaném dlouhodobém investičním produktu (DIP). Na dlouhém horizontu nejsilnější nástroj z celé trojice.
Čas je největší páka
Kdo začne dřív, spoří levněji
Složený úrok pracuje tím silněji, čím delší má čas. Stejná měsíční částka investovaná od třicítky přinese do penze více než dvojnásobek toho, co při startu v pětačtyřiceti. Odklad rozhodnutí je tak nejdražší položka celého plánu.
- Prověřím, co už máte. Staré penzijko, životko „na důchod“, DPS od zaměstnavatele – zjistíme, co skutečně vydělává a co jen leží.
- Vytěžím maximum podpory. Státní příspěvky, daňové odpočty i příspěvek zaměstnavatele – peníze, které leží na stole.
- Nastavím správnou strategii. Mnoho lidí má prostředky zbytečně v konzervativních fondech, kde jim desítky let téměř nerostou.
- Pohlídám státní důchod. Doplnění chybějících dob pojištění může důchod zvýšit – konkrétní dopad vyplývá až z vaší evidence a rozhodnutí ČSSZ.
Víte, jaký důchod vás čeká?
Důchodová analýza pomůže odhalit chybějící doby pojištění a spočítá orientační výši budoucího důchodu. Konečnou dávku stanoví až ČSSZ.
Nejčastější otázky
Na co se lidé ptají
Jaký důchod od státu dostanu?
Závisí na délce doby pojištění a výši výdělků za celou kariéru. Průměrný starobní důchod se pohybuje kolem 21 000 Kč – u nadprůměrných příjmů ale nahradí jen zlomek čisté mzdy. Přesný výpočet pro vaši situaci uděláme v rámci důchodové analýzy.
Kdy je nejlepší čas začít řešit penzi?
Co nejdříve – ideálně kolem třicítky. Díky složenému úroku funguje čas jako největší páka: kdo začne v 30, potřebuje na stejný výsledek výrazně nižší měsíční částku než ten, kdo začne ve 45. Ale i po padesátce má smysl plán optimalizovat, jen se mění nástroje.
Jak funguje státní podpora penzijního spoření?
U doplňkového penzijního spoření (DPS) stát přidává 20 % k měsíčnímu vkladu mezi 500 a 1 700 Kč – tedy 100 až 340 Kč měsíčně. Vklady nad 1 700 Kč lze navíc odečíst od základu daně, souhrnně až 48 000 Kč ročně za všechny daňově podporované produkty spoření na stáří. A přispívat může i zaměstnavatel.
Mám DPS od zaměstnavatele. Stačí to?
Záleží na výši příspěvků a hlavně na strategii fondu. Velká část lidí má peníze v konzervativním fondu, kde jim desítky let prakticky nerostou – a to je při dlouhém horizontu škoda. Projdeme vaši smlouvu a zjistíme, jestli se vyplatí strategii změnit nebo plán doplnit.
Jsem OSVČ. Jak to mám s důchodem?
OSVČ obvykle odvádějí pojistné z nižšího vyměřovacího základu, což znamená citelně nižší státní důchod. O to důležitější je vlastní zajištění – kombinace DPS a dlouhodobého investování. Spočítáme, kolik vám stát reálně dá a kolik si potřebujete vytvořit sami.
Co je to DIP a vyplatí se mi?
Dlouhodobý investiční produkt je „obálka“ pro investice určené na stáří – vklady do něj lze odečítat od základu daně (v rámci společného limitu 48 000 Kč ročně) a může do něj přispívat i zaměstnavatel. Výměnou je závazek nechat peníze investované nejméně 10 let a do 60 let věku. Jestli dává smysl právě vám, probereme na schůzce.
Váš důchodový plán na jedné schůzce
Zmapujeme, co už máte, vytěžíme státní podporu a nastavíme plán, který vás dovede k důstojné penzi.